Budjetinhallinta ei tarkoita pelkkää säästämistä, vaan se on osa arkea. Kun rahankäyttö on hallussa, palkka tai muut tulot riittävät kaikkeen tärkeään – asumiseen, arjen kuluihin, harrastuksiin ja myös satunnaiseen viihteeseen. 

Jokaisen kannattaa tarkastella omaa budjettia säännöllisesti ja käydä läpi, onko se tasapainossa. Olemme keränneet alle konkreettiset vinkit, joiden avulla raha-asiat pysyvät paremmin otteessa.

Tee selkeä kuukausibudjetti

Ensimmäinen askel on tietää, kuinka paljon rahaa tulee ja mihin se menee. Kuukausibudjetti kannattaa jakaa karkeasti kolmeen osaan: pakolliset menot, muuttuvat arjen kulut ja vapaa-aika. 

Näistä pakollisiin menoihin kuuluvat esimerkiksi vuokra tai laina, sähkö, vakuutukset ja puhelin. Muuttuvia ovat ruokaostokset, liikkuminen ja muut arjen hankinnat, jotka eivät välttämättä vie täysin samaa summaa kuukausittain. Vapaa-aikaa ovat harrastukset, ravintolat ja viihde, joka tarkoittaa monipuolisesti erilaisia tekemisiä.

Nämä luvut kerätään paperille tai sähköiseen budjettipohjaan, jossa on helppo hahmottaa heti aito käyttövara. Pakolliset kulut tulevat ensin, ja vasta sen jälkeen voidaan kirjata vapaa-ajan menoihin tarkoitettu summa. Tämä on käytettävissä vapaasti kuukauden aikana ostoksiin, viihteeseen, ravintolassa syömiseen ja moneen muuhun.

Seuraa menoja säännöllisesti

Budjetti ei pidä, jos sitä ei seuraa. Siksi menoja kannattaa tarkastella jatkuvasti – mieluiten kirjaamalla ne ylös. 

Monessa pankkisovelluksessa on nykyään mahdollisuus seurata menoja, mikä tekee budjetinseurannasta vaivatonta. Jos ominaisuutta ei ole, voi kirjaamista varten ladata erillisen sovelluksen kännykkään. Vaihtoehtona on myös Excel, jossa on valmiita pohjia budjetinhallintaa varten.

Säännöllinen seuranta auttaa tunnistamaan kohdat, joissa rahaa hupenee huomaamatta. Ehkä ulkona syödään useammin kuin on ajateltu, tai pienten verkkotilausten summa kasvaa yllättävän suureksi. Kun tämän huomaa ajoissa, voi karsia tarpeettomia kuluja.

Pelaa pienillä talletuksilla pelisivustoilla

Arki ei ole pelkkää puurtamista, vaan siihen mahtuu myös viihdettä. Monen kohdalla tämä viihde tarkoittaa pelaamista, ja pelisivustoilla vietetäänkin silloin tällöin aikaa erilaisia viihteellisiä hedelmäpelejä pelaten.

Budjettia tarkkailevalle sopiva pelipaikka on pienen talletuksen pelisivu, jolla pääsee alkuun pienellä summalla. Niiden hyväksymä minimitalletus 10e riittää peleissä useampiin kymmeniin kierroksiin minimipanoksella. Pieni talletus riittää myös pöytäpelien pelaamiseen – kunhan pöydän valitsee panostaso edellä.

Pienen talletuksen pelisivustojen etuihin kuuluu myös se, että kuukausittaisen pelibudjetin voi jakaa useampaan pieneen talletukseen. Kerralla siirrettävään isompaan summaan verrattuna pelihetki on näin selkeämmin rajattu, ja menot on helppo hahmottaa. Viihdebudjetista riittää tällöin myös varaa useampiin talletuksiin kuukauden aikana, eikä pelikassa ole käytetty kerralla.

Karsi turhat tilaukset ja pienet toistuvat maksut

Budjettia syövät usein pienet, mutta säännölliset kulut, joita ei aina edes muisteta. Tilauspalvelut, sovellusten kuukausimaksut, lehdet, kuntosalit ja muut jäsenyydet voivat haukata yllättävän suuren osan tuloista, vaikka palvelua ei edes tule käytettyä.

Menojen kirjaamisen jälkeen seuraava askel onkin miettiä jatkuvien tilausten tarpeellisuutta. Onko käytössä useita suoratoistopalveluita, joista osa jää hyvin vähälle käytölle? Maksatko äänikirjapalvelusta, vaikka luet mieluummin kirjat kuin kuuntelet ne?

Hyvä tapa on käydä muutaman kuukauden välein läpi menot ja listata kaikki toistuvat maksut. Jokaisen kohdalla voi kysyä, onko palvelu oikeasti käytössä ja vastaako se hintaansa. Jos vastaus on ei, tilaus kannattaa lopettaa tai ainakin keskeyttää joksikin aikaa. Näin vapautuva raha voidaan ohjata säästöihin tai johonkin sellaiseen, joka tuo enemmän iloa.

Jätä aina pieni joustovara talouteen

Täydellistä budjettia ei ole olemassa, ja arjessa tulee lähes väistämättä eteen yllättäviä menoja: rikkoutunut kodinkone, lääkärikäynti tai auton korjaus, joita ei oltu suunniteltu. Siksi budjettiin on hyvä jättää pieni joustovara jo etukäteen.

Osa kuukausittaisista tuloista kannattaakin jättää säästöön puskuriksi, jota kertyy kuukaudesta toiseen enemmän. Kun autosta sitten puhkeaa rengas tai jääkaappi rikkoutuu, on säästössä riittävästi rahaa kulujen hoitamiseen.

Kun budjetin hahmottaa kokonaisuutena, talouden hallinta helpottuu merkittävästi. Puskurin kerääminen tuo taloudellista turvaa tulevaisuutta varten, koska jokaisella tulee väistämättä arjessa vastaan yllättäviä tapahtumia.

Tee säästämisestä automaattista

Säästäminen helpottuu huomattavasti, kun siitä tekee automaattista. Kannattaakin asettaa pysyvä kuukausittainen tai viikoittainen automaattinen maksu, joka siirtää varoja säästötilille heti palkan tai muiden tulojen saapumisen jälkeen. 

Näin säästöön menevä osuus käsitellään kuin mikä tahansa lasku: se maksetaan ensin, ja vasta sen jälkeen käytetään loput rahat arjen menoihin ja vapaa-aikaan.

Automaattisen säästöön siirtyvän osuuden ei välttämättä tarvitse olla erityisen suuri, vaan jo 50–100 euroa kuukaudessa riittää. Ajan kanssa puskurirahasto kasvaa, kunhan rahansiirto tapahtuu säännöllisesti. 

Säästöt kannattaa ohjata erilliselle tilille, jota ei käytetä arkiseen maksamiseen. Tililtä otetaan rahaa vain yllättävissä tapauksissa – koska sitä varten rahat on säästetty.

Sopeuta menot tuloihin

Budjetti ei ole pysyvä, vaan sitä pitää päivittää aina tulojen muuttuessa. Jos palkka nousee tai lisätuloja tulee esimerkiksi sivutyöstä, kannattaa ainakin osa siitä kohdistaa säästöihin tai lainojen lyhentämiseen. Loppuosasta riittää vielä kasvua hieman suurempaan vapaa-ajan budjettiin.  

Samalla tavalla tulojen laskiessa tulee sopeuttaa menoja. Työpaikan vaihtuessa tai vaikka takaisin koulun penkille siirtyessä joutuu miettimään budjetin uudelleen, ja karsimaan menoja. Silloin käydään kulutus läpi riviltä riville: mistä voi karsia tilapäisesti, mistä pysyvästi.

Näin kaikki kulutus on aina tulojen tasolla, ja budjetti kokonaisuudessaan tasapainossa. Arjessa on näin myös yksi asia vähemmän murehdittavana, kun oma henkilökohtainen talous on järjestyksessä.